Les paiements numériques ont résisté à la perturbation de COVID-19, notamment parce que l'argent a perdu de son attrait, les consommateurs plus âgés ont adopté le commerce en ligne et de nombreuses personnes recherchent de nouvelles façons d'économiser de l'argent.

Ces tendances ont été décrites par Jim Magats, svp/omni Payments chez PayPal - qui possède des outils de paiement numérique, notamment sa plate-forme éponyme pour les consommateurs et les commerçants, l'application peer-to-peer Venmo et le service de coupons virtuels Honey - lors de la RBC Financial Technology Conference.

PayPal compte actuellement 325 millions d'utilisateurs dans son portefeuille, des particuliers aux sites de commerce électronique et aux magasins physiques, ce qui lui donne un large aperçu de l'évolution des comportements.

S'appuyant sur les informations de cette énorme base d'utilisateurs, Magats a identifié les changements suivants qui pourraient avoir un impact durable au-delà de la crise sanitaire et économique immédiate :

L’érosion du cash

Un résultat clé de la pandémie, a fait valoir Magats, est la « nouvelle érosion de liquidité » – ce qui suggère qu'un développement antérieur devrait s'accélérer en raison des problèmes d'hygiène dans les magasins physiques et du passage concomitant au commerce électronique.

Alors que l'ampleur de la pandémie rend difficile l'établissement de parallèles, il a souligné un programme de démonétisation qui s'est produit en Inde en novembre 2016, lorsque le pays a retiré les billets de 500 et 1 000 roupies – représentant à ce stade 86 % de la monnaie en circulation. Cette décision, a-t-il expliqué, visait à lutter contre des problèmes tels que la propagation de faux billets et a simultanément conduit à une augmentation des paiements numériques.

Les quatre derniers mois, complétés par des blocages et des fermetures de magasins, signifient "un moment de démonétisation s'est produit à l'échelle mondiale", a déclaré Magats. "Et, c'est donc juste une sorte de raz-de-marée d'inertie incroyable en ce moment dans l'espace de paiement numérique."

La corroboration de cette affirmation concerne les 25 millions de commerçants clients qui utilisent PayPal – un chiffre qui pourrait augmenter d'un million au cours du seul trimestre en cours, car de plus en plus d'entreprises cherchent à tirer parti de ses services.
 

Les consommateurs plus âgés adoptent les paiements numériques

Les premiers adeptes des paiements numériques - comme c'est le cas pour de nombreuses nouvelles technologies - sont des consommateurs jeunes et avertis en ligne.

Mais la répartition des nouveaux utilisateurs actifs effectuée par PayPal indique qu'un "pourcentage plus élevé de personnes âgées de 50 ans et plus" utilise désormais ces outils pour effectuer des transactions, envoyer et recevoir des fonds, et accéder à des coupons virtuels, parmi une variété de services numériques.

La croissance de ce public, pour Magats, indique que "les personnes réticentes à vouloir utiliser les paiements numériques sont devenues plus à l'aise avec le liquide et les chèques et ont maintenant compris que cela pouvait être une autre manière de gérer et de déplacer l'argent."

Alors que plusieurs États américains assouplissent les blocages, PayPal a constaté que l'utilisation de ses outils reste forte au sein de cette cohorte. L'hypothèse de travail de Magats est que COVID-19 a peut-être poussé les retardataires à expérimenter les outils de paiement en ligne - mais en le faisant, ils sont à présent intéressés par les avantages.
 

Séparer l'achat et le paiement

D'autres changements dans les habitudes d'achat consistent à découpler l'achat du flux d'argent entre les parties. "Je pense que nous voyons émerger une sorte d'idée de séparation entre l'achat et le paiement", a expliqué M. Magats.

Pour preuve, il cite :

• Une gamme de sites de comparaison et de robots d'achat qui permettent aux consommateurs de saisir l'article qu'ils souhaitent acheter et de voir où il est disponible en ligne - et à quel prix.
  Si un client est intéressé par l'achat d'une paire de baskets haut de gamme, par exemple, il peut soumettre les détails dans la barre de recherche ou l'interface de chatbot d'une plate-forme, et générer des annonces sur le Web.
  "Il s'agit presque de l'émergence d'une tendance de la demande [qui est] impulsée par un consommateur dans un marché ouvert pour que les commerçants répondent efficacement à cette demande", a déclaré Magats.
  Les acheteurs peuvent même définir leurs critères de prix et exclure toutes les annonces qui dépassent ce qu'ils sont prêts à payer. Dans cet environnement, les commerçants sont « essentiellement en concurrence pour exécuter cette commande ».
   
• PayPal et ses concurrents créent des outils de paiement flexibles grâce auxquels les gens peuvent « décider comment ils veulent payer une fois la transaction effectuée », a poursuivi Magats.
  Selon ce modèle, un acheteur aurait pu initialement acheter des chaussures avec une carte de crédit, mais pourrait souhaiter changer et payer avec une autre carte, une application ou une autre option en ligne. Les options de paiement mensuel sont également en hausse, a noté le responsable de PayPal.
  Dans cet entonnoir d'achat reformulé, la pré-planification d'un achat, la recherche en ligne et le choix d'un mode de paiement deviennent "trois choses différentes que nous voyons partout", a-t-il poursuivi.
   
• À la fin de 2019, PayPal a annoncé une acquisition de 4 milliards $ de la société de coupons « Honey », un module complémentaire pour les navigateurs web qui applique automatiquement des codes de coupons de réduction pour les achats potentiels.
  Un tel "couponing à grande échelle", a affirmé Magats, est vital à une époque de stress économique pour de nombreux acheteurs. Et le principal avantage pour les commerçants en ligne pourrait être une réduction du nombre d'achats abandonnés une fois que les marchandises ont été placées dans un panier d'achat virtuel – un chiffre estimé à environ 50 %.

Les paiements sans contact gagnent en importance

Dans ce contexte, les paiements sans contact sont susceptibles d'être « critiques du point de vue du monde physique », car l'anxiété concernant la propreté est généralisée.

Certaines des possibilités ici sont :

• Cartes de débit/crédit sans contact, comme c'est le cas pour les cartes de marque Venmo.
• Communication en champ proche, qui utilise la technologie Bluetooth pour permettre les échanges d'informations entre les appareils numériques sur de courtes distances.
• Les codes QR sont des étiquettes numériques uniques qui peuvent être attachées à des emplacements ou à des produits individuels, puis scannées avec un téléphone portable pour recueillir plus d'informations ou effectuer un achat.

De son côté, PayPal a lancé la fonctionnalité du QR code sur 28 marchés – dont le Royaume-Uni, Hong Kong et les États-Unis – qui permet aux petits commerçants d'imprimer ces étiquettes pour les utiliser, par exemple, dans un food truck ou un marché fermier. Les acheteurs peuvent ouvrir l'application PayPal, scanner l'insigne en noir et blanc, saisir le montant qu'ils souhaitent payer et envoyer immédiatement leur argent pour terminer la transaction.
Au-delà des petits vendeurs « occasionnels », PayPal pense que les codes QR pourraient être fréquents dans les restaurants, les pharmacies et les épiceries. Un optimisme similaire prévalait lorsque cette technologie est apparue à l'origine, mais Magats a proposé que plusieurs facteurs pourraient conduire à une adoption significative en 2020 et au-delà.
Un cas d'espèce implique l'achat en ligne de services de ramassage en magasin qui, comme COVID-19, ont entraîné des restrictions dans les achats physiques. La tâche principale ici est de « faire correspondre » qui a commandé un produit via un site de commerce électronique et la personne qui le récupère – un domaine où les codes QR peuvent jouer un rôle transparent et socialement distant.

Le "Showrooming" fait son retour

Tout comme les codes QR font leur retour, un autre concept des premiers jours de la vente au détail en ligne pourrait être d'actualité. Cette idée est le " showrooming ", où les magasins physiques deviennent un lieu pour regarder les biens physiques avant de les acheter en ligne. Un client intéressé par l'achat d'une paire de baskets Air Jordan, par exemple, peut les vérifier dans un magasin, puis décider de "recherchez sur Internet ces offres particulières et cherchez des personnes pour les acheter à votre place", a-t-il déclaré.

Il s'agit d'une tendance particulièrement importante qui changera le fonctionnement du commerce électronique et des systèmes de paiement.